金管會硬性規定，銀行須將卡友的「長期信用債務轉成短期信用貸款」，金管會認為，長債轉短債可幫民眾消債；但銀行說，有些經濟條件很好的客戶也借循環信用，不見得大家都適用這種消債方式。

金管會認為，若持卡人將循環信用轉成分期還款，卡債將可「限時還清」，且若分期期數夠長，還可降低每月還款金額，減輕還款壓力；但若透過循環信用持續滾利，債務恐越滾越大。

但銀行說，有些醫生、會計師等「師級」客戶，也會使用循環信用；因為循環信用隨時都可借，不必跑去銀行申請，這些客戶借循環信用時間都不會太長，不會讓債務滾到不可收拾。

此外，民眾若要「消債」，銀行也建議，若民眾已有多筆債務，可考慮將債務集中，向1家銀行申貸，也是減輕負擔的方式。